Cómo elegir la mejor pasarela de pago sin reducir tus ganancias
No existe una única solución perfecta para todos los restaurantes. La mejor estrategia es combinar diferentes métodos de pago según el tipo de cliente, el volumen de ventas y las comisiones que estás dispuesto a asumir.
Una excelente base es Transferencias 3.0, ya que ofrece QR interoperable, bajas comisiones y acreditación casi inmediata. Si tu restaurante está comenzando, plataformas como Mercado Pago o Ualá Bis pueden ayudarte a centralizar los cobros y simplificar la operación. En cambio, si ya manejas un mayor volumen de ventas, opciones como Payway, Fiserv o Nave pueden ofrecer mejores condiciones mediante la negociación de tarifas. Y si recibes clientes internacionales o vendes al exterior, dLocal es una alternativa para aceptar pagos en diferentes monedas.
Antes de tomar una decisión, analiza tus propios números. Calcula el ticket promedio de tus ventas, qué porcentaje de tus clientes paga con QR, tarjeta o transferencia, y cuánto tiempo puedes esperar para recibir el dinero. Una diferencia de apenas uno o dos puntos porcentuales en las comisiones puede representar miles de pesos de ahorro al final del año.
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Transferencias y efectivo: las opciones con menores comisiones
1. SPEI
El método de pago más económico para recibir transferencias bancarias. El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) permite recibir dinero de forma casi inmediata entre diferentes bancos, convirtiéndose en una de las alternativas con menor costo para los negocios en México.
En la mayoría de las instituciones financieras, recibir un pago mediante SPEI no genera comisión para el comercio. Sin embargo, cuando se automatiza la conciliación a través de una pasarela de pago, el costo suele oscilar entre $8 y $12.50 MXN + IVA por cada transferencia procesada.
Para restaurantes, distribuidores o negocios que manejan pedidos por WhatsApp o ventas de alto valor, SPEI representa una excelente forma de reducir comisiones sin afectar la experiencia del cliente.
2. CoDi / DiMo
La apuesta de Banxico para cobrar sin pagar comisiones. Tanto CoDi como DiMo fueron desarrollados por el Banco de México para facilitar los pagos digitales mediante códigos QR y transferencias desde el celular.
Su mayor ventaja es que no cobran comisión por transacción y el dinero se acredita prácticamente al instante, permitiendo que el negocio disponga de los recursos de inmediato.
Aunque su adopción todavía continúa creciendo, son una excelente alternativa para complementar otros métodos de pago y reducir los costos operativos, especialmente en restaurantes, cafeterías y pequeños comercios donde el volumen de pagos diarios es elevado.
3. OXXO Pay
La mejor opción para vender a clientes que prefieren pagar en efectivo. No todos los consumidores utilizan tarjetas o cuentas bancarias, y ahí es donde OXXO Pay marca la diferencia.
El sistema genera una referencia de pago para que el cliente pueda acudir a cualquiera de las más de 20,000 tiendas OXXO del país, pagar en efectivo y recibir la confirmación de manera digital.
A través de plataformas como Conekta, el costo aproximado es de 2.6% + $3 MXN + IVA por operación. Es una solución especialmente útil para ventas por WhatsApp, comercio electrónico y negocios que atienden clientes no bancarizados.
Terminales Punto de Venta
4. Clip
La terminal que popularizó los pagos con tarjeta en México. Clip se ha convertido en una de las TPV más utilizadas por pequeños y medianos negocios gracias a su facilidad de uso y a que no requiere renta mensual. Solo compras la terminal y comienzas a cobrar.
Su comisión es de 3.6% + IVA por transacción, independientemente del banco o la tarjeta utilizada.
Además de aceptar tarjetas de crédito y débito, ofrece herramientas para administrar ventas y generar reportes desde una misma plataforma.
5. Mercado Pago Point
Una solución completa para vender en cualquier canal. Mercado Pago combina una terminal física con links de pago, códigos QR y checkout online, permitiendo administrar todos los cobros desde una sola cuenta.
Su comisión ronda el 3.5% + IVA por venta y destaca por ofrecer uno de los ecosistemas más completos para comercios que venden tanto en el establecimiento como por internet o redes sociales.
Para muchos restaurantes y cafeterías, representa una alternativa práctica para centralizar todas las formas de pago.
6. Zettle by PayPal
Mucho más que una terminal bancaria. Zettle integra los pagos presenciales con el ecosistema de PayPal, permitiendo administrar inventario, registrar ventas y obtener reportes desde una misma aplicación.
También resulta una excelente opción para negocios que ya venden en línea mediante PayPal y buscan unificar la operación física y digital sin cambiar de proveedor.
7. Sr. Pago / Stori
Bajas comisiones y acceso a financiamiento. Sr. Pago evolucionó para ofrecer, además de terminales de cobro, soluciones financieras dentro del ecosistema Stori.
Destaca por ofrecer condiciones competitivas para pagos con tarjeta y Meses Sin Intereses (MSI), además de facilitar el acceso a créditos para fortalecer el flujo de efectivo del negocio.
8. Billpocket
Una de las mejores alternativas para aceptar American Express y vales. Billpocket aplica una comisión de 3.5% + IVA para todas las tarjetas, incluyendo American Express y tarjetas de vales, que suelen generar costos adicionales en otras terminales.
Esta característica la convierte en una opción muy atractiva para restaurantes, supermercados y comercios donde este tipo de pagos representa una parte importante de las ventas.
Pasarelas de pago online
9. Conekta
Una sola integración para cobrar de múltiples formas. Conekta reúne en una misma plataforma pagos con tarjeta, OXXO Pay, SPEI y otros métodos locales, simplificando la administración de cobros.
Sus tarifas comienzan en 3.4% + $3 MXN + IVA para tarjetas, 2.6% + $3 MXN + IVA para OXXO Pay y desde $12.50 MXN + IVA para transferencias SPEI.
Es una de las pasarelas más utilizadas por negocios que venden en línea y buscan ofrecer varias opciones de pago sin integrar diferentes proveedores.
10. Openpay (BBVA)
El respaldo de un banco con tecnología para comercio electrónico. Openpay combina herramientas antifraude, conciliación automática y una integración sencilla con tiendas en línea.
Ofrece comisiones desde 2.9% + $2.50 MXN + IVA para pagos con tarjeta y efectivo, mientras que las transferencias SPEI comienzan desde $8 MXN por operación.
Es una plataforma muy utilizada por empresas que procesan un volumen importante de ventas y buscan seguridad en cada transacción.
11. Stripe México
La plataforma favorita de los desarrolladores. Stripe destaca por sus potentes herramientas de integración, soporte para suscripciones, marketplaces y automatización de pagos.
Su comisión es de aproximadamente 3.6% + $3 MXN por transacción, ofreciendo una infraestructura tecnológica de nivel internacional para negocios digitales con necesidades más avanzadas.
Compra Ahora y Paga Después (BNPL)
12. Kueski Pay
Más ventas sin exigir tarjeta de crédito. Kueski Pay permite que los clientes compren en cuotas, incluso si no cuentan con una tarjeta bancaria.
El comercio recibe el importe total de la venta desde el inicio, mientras que Kueski asume el riesgo de financiamiento y cobranza.
Aunque su comisión suele ser superior a la de una tarjeta tradicional, muchas empresas logran aumentar significativamente la conversión y el ticket promedio gracias a esta modalidad.
13. Aplazo
Facilita las compras a plazos y aumenta el ticket promedio. Aplazo permite a los clientes dividir el pago en cuotas quincenales sin necesidad de utilizar una tarjeta de crédito.
Su integración es rápida tanto para tiendas físicas como para comercio electrónico, ayudando a que más consumidores completen compras de mayor valor.
Al igual que otras soluciones BNPL, las comisiones se negocian con cada comercio y suelen ser más elevadas que las de una transacción tradicional. Sin embargo, el incremento en las ventas y en el valor promedio de cada compra puede compensar ampliamente ese costo.
Los principales medios de pago para negocios y restaurantes en México
| Solución | Categoría | Comisión o costo aproximado | Principal ventaja | Recomendado para |
|---|---|---|---|---|
| SPEI | Transferencia bancaria | Generalmente sin comisión para el comercio. Integración desde $8 a $12.50 MXN + IVA por transferencia conciliada. | Transferencias inmediatas, bajo costo y amplia adopción bancaria. | Restaurantes y negocios con tickets altos o ventas B2B. |
| CoDi / DiMo | Pago digital con QR | Sin comisión por transacción. | Cobros instantáneos mediante QR o celular sin pagar comisiones. | Comercios físicos que buscan reducir costos de cobro. |
| OXXO Pay | Pago en efectivo | Aproximadamente 2.6% + $3 MXN + IVA por operación. | Permite cobrar en más de 20,000 tiendas OXXO del país. | E-commerce, ventas por WhatsApp y clientes sin cuenta bancaria. |
| Clip | Terminal Punto de Venta (TPV) | 3.6% + IVA por transacción. Sin renta mensual. | Fácil de usar y sin contratos bancarios. | Cafeterías, restaurantes y pequeños comercios. |
| Mercado Pago Point | TPV + Billetera digital | Desde 3.5% + IVA por venta. | Integra terminal, QR, links de pago y checkout online en una sola plataforma. | Negocios omnicanal que venden en tienda física y en línea. |
| Zettle by PayPal | TPV | Comisión según el tipo de operación. PayPal online desde 3.95% + $4 MXN. | Integra inventario, ventas y pagos en un mismo sistema. | Comercios que ya utilizan PayPal para vender por internet. |
| Sr. Pago / Stori | TPV + Servicios financieros | Tarifas según el plan contratado. | Buenas condiciones para Meses Sin Intereses y acceso a financiamiento. | Negocios con ventas de alto valor y necesidad de capital de trabajo. |
| Billpocket | Terminal Punto de Venta | 3.5% + IVA para todas las tarjetas. | Acepta American Express y vales sin cobrar tarifas diferenciadas. | Restaurantes y comercios que reciben pagos con Amex y vales. |
| Conekta | Pasarela de pago | Tarjetas 3.4% + $3 MXN + IVA; OXXO Pay 2.6% + $3 MXN + IVA; SPEI desde $12.50 MXN + IVA. | Reúne tarjeta, efectivo y SPEI en una sola integración. | Tiendas en línea, restaurantes con pedidos digitales y delivery. |
| Openpay (BBVA) | Pasarela de pago | Tarjetas desde 2.9% + $2.50 MXN + IVA; SPEI desde $8 MXN. | Respaldo bancario, herramientas antifraude y conciliación automática. | Empresas con alto volumen de ventas online. |
| Stripe México | Pasarela de pago | 3.6% + $3 MXN por transacción. | API avanzada para suscripciones, marketplaces y automatización de pagos. | Startups, SaaS y negocios digitales. |
| Kueski Pay | Compra Ahora, Paga Después (BNPL) | Comisión personalizada según el comercio. | Permite ofrecer pagos a plazos sin tarjeta de crédito y aumenta la conversión. | E-commerce y comercios con tickets medios y altos. |
| Aplazo | Compra Ahora, Paga Después (BNPL) | Comisión personalizada según el comercio. | Pagos quincenales sin tarjeta y mayor ticket promedio. | Moda, retail, belleza y tiendas físicas o en línea orientadas a consumidores jóvenes. |
Conclusión
No existe una única solución que funcione para todos los restaurantes o comercios. La clave está en combinar diferentes métodos de pago para ofrecer una mejor experiencia a tus clientes, reducir comisiones y mantener un flujo de efectivo saludable.
Una buena estrategia es utilizar SPEI o CoDi como base para recibir transferencias con el menor costo posible, complementar con una terminal punto de venta que se adapte al tipo de tarjetas que más utilizan tus clientes —como Clip, Mercado Pago Point, Billpocket o Sr. Pago— y, si también vendes por internet, integrar una pasarela de pago que permita cobrar con tarjeta, OXXO Pay y otros métodos digitales. Si tu negocio vende productos o servicios de mayor valor, soluciones como Kueski Pay o Aplazo pueden ayudarte a incrementar las ventas al ofrecer pagos a plazos.
Antes de tomar una decisión, analiza tus propios números. Revisa el ticket promedio de tus ventas, el volumen de transacciones que procesas cada mes y cuánto representan las comisiones en tus ingresos. Una diferencia de unas décimas porcentuales puede traducirse en un ahorro importante a lo largo del año.
Preguntas y respuestas (FAQs)
¿Cuál es el medio de pago con menor comisión en México?
Para evitar las altas retenciones bancarias, SPEI y CoDi/DiMo son los reyes indiscutibles, ya que no cobran comisión por transacción al comercio (el único costo real es la integración tecnológica). En el mundo de los cobros con tarjeta, Openpay maneja tarifas competitivas en pasarelas web (rondando el 2.9% + $2.50 MXN + IVA), mientras que para terminales físicas, Mercado Pago Point (~3.5% + IVA) y Billpocket (3.5% + IVA) se mantienen entre las más accesibles. Sin embargo, para que estas tasas no impacten la rentabilidad de tu negocio, es vital que primero domines a fondo qué es el costeo en un restaurante, asegurando que los precios de tu menú absorban estas deducciones sin sacrificar tu ganancia neta.
¿Cuánto cobra Clip por cada venta?
Clip maneja un modelo bastante transparente y sin ataduras: cobra una comisión única del 3.6% + IVA por cada transacción con tarjeta, sin exigir rentas mensuales ni penalizaciones (solo pagas la terminal física una vez). Para ponerlo en perspectiva, por una venta de $1,000 MXN, la comisión total que te retendrán ronda los $42 MXN. Si procesas volúmenes muy altos, siempre conviene comparar contra otras opciones. Además, para asegurar que cada peso que cobra tu terminal coincida perfectamente con lo que salió de la cocina, es fundamental respaldar tu operación entendiendo cómo gestionar de manera eficiente comandas digitales para restaurantes, evitando fugas de capital y errores de cobro.
¿Qué es OXXO Pay y cuánto cuesta aceptarlo?
OXXO Pay es una solución estratégica indispensable en México, ya que permite a tus clientes pagar en efectivo en cualquier sucursal OXXO utilizando una referencia numérica, notificándote en tiempo real en cuanto el pago se realiza. Si lo integras mediante pasarelas como Conekta, el costo promedio es de 2.6% + $3 MXN + IVA por transacción. Es la herramienta perfecta para captar a ese enorme sector de clientes que no está bancarizado o desconfía de usar sus tarjetas en línea. Para agilizar este proceso en tu delivery, puedes mejorar la experiencia del cliente con un robot de WhatsApp personalizado, automatizando el envío de estas referencias de pago para que tu cliente compre en segundos sin intervención manual.
¿Conviene ofrecer pagos a plazos sin tarjeta (Kueski Pay, Aplazo)?
Sí, es altamente recomendable, especialmente si tu negocio maneja un ticket promedio medio-alto (como combos familiares o botellas) y tu público objetivo es joven. Este modelo “Compra ahora, paga después” (BNPL) dispara la tasa de conversión y el ticket promedio. ¿La mejor parte? El cliente paga en quincenas, pero tú recibes el monto total de inmediato, mientras el proveedor asume el 100% del riesgo de fraude o impago. Al implementar estos métodos alternativos, te unes a los negocios que están revolucionando el acceso a la comida con tecnología y conveniencia, derribando las barreras de pago y escalando tus ventas de forma segura.
